ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਐਨੂਟੀ ਕੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ?

1. ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਐਨੂਟੀ ਕੀ ਹੈ ਅਤੇ ਇਹ ਕਿਵੇਂ ਕੰਮ ਕਰਦੀ ਹੈ?

ਦੱਖਣੀ ਅਫ਼ਰੀਕਾ ਵਿੱਚ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਐਨੂਟੀ (Retirement Annuity – RA) ਇੱਕ ਨਿੱਜੀ ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਦੀ ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਬੱਚਤ ਯੋਜਨਾ ਹੈ ਜੋ Income Tax Act ਦੀ ਧਾਰਾ 1 ਅਤੇ Pension Funds Act ਤਹਿਤ ਨਿਯੰਤ੍ਰਿਤ ਹੁੰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਆਦਰਸ਼ ਹੈ ਜੋ ਕਿਸੇ ਕੰਪਨੀ ਪੈਨਸ਼ਨ ਫੰਡ ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਹਨ, ਜਿਵੇਂ ਕਿ ਸਵੈ-ਰੁਜ਼ਗਾਰ ਵਿਅਕਤੀ, ਫ੍ਰੀਲਾਂਸਰ, ਅਤੇ ਕੰਟਰੈਕਟ ਕਰਮਚਾਰੀ।

RA ਦੇ ਕੰਮ ਕਰਨ ਦਾ ਤਰੀਕਾ ਸਰਲ ਹੈ: ਤੁਸੀਂ ਮਾਸਿਕ ਜਾਂ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਜੋ ਚੁਣੇ ਹੋਏ ਨਿਵੇਸ਼ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚ ਲਗਾਏ ਜਾਂਦੇ ਹਨ। ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ‘ਤੇ (55 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਬਾਅਦ) ਤੁਸੀਂ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਰਕਮ ਦਾ ਇੱਕ ਤਿਹਾਈ ਹਿੱਸਾ ਕਢਾ ਸਕਦੇ ਹੋ ਅਤੇ ਬਾਕੀ ਦੋ ਤਿਹਾਈ ਨਾਲ ਜੀਵਨ ਭਰ ਨਿਯਮਤ ਆਮਦਨ ਖਰੀਦਣੀ ਪੈਂਦੀ ਹੈ।

RA ਦੇ ਮੁੱਖ ਫਾਇਦਿਆਂ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹਨ: ਟੈਕਸ-ਕਟੌਤੀਯੋਗ ਯੋਗਦਾਨ, ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਾਸ ‘ਤੇ ਕੋਈ ਕੈਪੀਟਲ ਗੇਨਜ਼ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ, ਡਿਵੀਡੈਂਡ ਟੈਕਸ ਤੋਂ ਛੋਟ, ਅਤੇ ਕਰਜ਼ਦਾਰਾਂ ਤੋਂ ਫੰਡ ਦੀ ਸੁਰੱਖਿਆ।

2. ਸਭ ਤੋਂ ਵਧੀਆ RA ਦੀ ਚੋਣ ਕਰਨ ਵੇਲੇ ਕਿਹੜੇ ਕਾਰਕ ਦੇਖਣੇ ਚਾਹੀਦੇ ਹਨ?

ਸਹੀ ਰਿਟਾਇਰਮੈਂਟ ਐਨੂਟੀ ਦੀ ਚੋਣ ਤੁਹਾਡੀ ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਦੀ ਤਿਆਰੀ ‘ਤੇ ਵੱਡਾ ਅਸਰ ਪਾਉਂਦੀ ਹੈ। ਹੇਠਾਂ ਦਿੱਤੇ ਮੁੱਖ ਕਾਰਕਾਂ ‘ਤੇ ਧਿਆਨ ਦਿਓ:

ਫੀਸ ਢਾਂਚਾ (Total Expense Ratio – TER): ਫੀਸਾਂ ਦਾ ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਬਹੁਤ ਵੱਡਾ ਪ੍ਰਭਾਵ ਪੈਂਦਾ ਹੈ। ਸਿਰਫ 1% ਦੀ ਵਾਧੂ ਫੀਸ 30 ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਤੁਹਾਡੀ ਬੱਚਤ ਦਾ 20% ਤੱਕ ਖਾ ਸਕਦੀ ਹੈ। ਇਸ ਲਈ TER ਅਤੇ ਪ੍ਰਸ਼ਾਸਨ ਫੀਸਾਂ ਦੋਵੇਂ ਦੇਖੋ।

ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪਾਂ ਦੀ ਵਿਭਿੰਨਤਾ: ਇੱਕ ਚੰਗੀ RA ਤੁਹਾਨੂੰ ਇਕੁਇਟੀ, ਬਾਂਡ, ਮਨੀ ਮਾਰਕਿਟ ਅਤੇ ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਫੰਡਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਚੋਣ ਕਰਨ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। Regulation 28 ਤਹਿਤ RA ਵਿੱਚ ਵੱਧ ਤੋਂ ਵੱਧ 45% ਅੰਤਰਰਾਸ਼ਟਰੀ ਨਿਵੇਸ਼ ਦੀ ਇਜਾਜ਼ਤ ਹੈ।

ਪਿਛਲਾ ਪ੍ਰਦਰਸ਼ਨ ਅਤੇ ਫੰਡ ਪ੍ਰਬੰਧਨ: ਹਾਲਾਂਕਿ ਪਿਛਲਾ ਰਿਟਰਨ ਭਵਿੱਖ ਦੀ ਗਾਰੰਟੀ ਨਹੀਂ ਦਿੰਦਾ, ਪਰ ਇਹ ਫੰਡ ਮੈਨੇਜਰ ਦੀ ਕੁਸ਼ਲਤਾ ਦਾ ਸੰਕੇਤ ਹੈ। 5-ਸਾਲ ਅਤੇ 10-ਸਾਲ ਦੇ ਰਿਟਰਨ ਦੋਵੇਂ ਦੇਖੋ।

ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਭਰੋਸੇਯੋਗਤਾ: ਪ੍ਰਦਾਤਾ Financial Sector Conduct Authority (FSCA) ਨਾਲ ਰਜਿਸਟਰਡ ਹੋਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਕੰਪਨੀ ਦੀ ਵਿੱਤੀ ਸਥਿਰਤਾ ਅਤੇ ਬਾਜ਼ਾਰ ਵਿੱਚ ਸਾਖ ਵੀ ਮਹੱਤਵਪੂਰਨ ਹੈ।

ਯੋਗਦਾਨ ਦੀ ਲਚਕਤਾ: ਕੀ ਤੁਸੀਂ ਜ਼ਰੂਰਤ ਅਨੁਸਾਰ ਯੋਗਦਾਨ ਵਧਾ-ਘਟਾ ਸਕਦੇ ਹੋ? ਕੀ ਇੱਕਮੁਸ਼ਤ ਵਾਧੂ ਯੋਗਦਾਨ ਦੀ ਸਹੂਲਤ ਹੈ? ਇਹ ਸਵਾਲ ਚੋਣ ਕਰਦੇ ਸਮੇਂ ਪੁੱਛੋ।

3. ਦੱਖਣੀ ਅਫ਼ਰੀਕਾ ਦੀਆਂ ਪ੍ਰਮੁੱਖ RA ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਸਮੀਖਿਆ

10X Investments RA — ਘੱਟ ਫੀਸ, ਵੱਧ ਰਿਟਰਨ

10X Investments ਦੱਖਣੀ ਅਫ਼ਰੀਕਾ ਵਿੱਚ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ ਫੀਸ ਵਾਲੀ RA ਪ੍ਰਦਾਤਾ ਹੈ। ਇਹ passive index-tracking ਰਣਨੀਤੀ ਵਰਤਦੀ ਹੈ ਜੋ ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਵਿੱਚ ਬਿਹਤਰ ਸ਼ੁੱਧ ਰਿਟਰਨ ਦਿੰਦੀ ਹੈ। ਔਨਲਾਈਨ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ ਸਰਲ ਅਤੇ ਪਾਰਦਰਸ਼ੀ ਹੈ। ਜੋ ਲੋਕ ਫੀਸਾਂ ਘੱਟ ਰੱਖਣਾ ਚਾਹੁੰਦੇ ਹਨ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲਈ ਇਹ ਪਹਿਲੀ ਪਸੰਦ ਹੈ।

Allan Gray RA — ਵੈਲਿਊ ਨਿਵੇਸ਼ ਦਾ ਮਾਹਿਰ

Allan Gray ਆਪਣੀ ਵੈਲਿਊ-ਓਰੀਐਂਟਡ ਨਿਵੇਸ਼ ਪਹੁੰਚ ਲਈ ਜਾਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਅਤੇ ਦਹਾਕਿਆਂ ਤੋਂ ਬਾਜ਼ਾਰ ਤੋਂ ਬਿਹਤਰ ਰਿਟਰਨ ਦਿੰਦੀ ਆਈ ਹੈ। ਫੰਡ ਮੈਨੇਜਰਾਂ ਦੀ ਟੀਮ ਤਜਰਬੇਕਾਰ ਅਤੇ ਸੁਤੰਤਰ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪ ਸੀਮਿਤ ਪਰ ਉੱਚ ਗੁਣਵੱਤਾ ਵਾਲੇ ਹਨ।

Discovery RA — Vitality ਬੋਨਸ ਦਾ ਫਾਇਦਾ

Discovery Invest RA ਆਪਣੇ BoostBonus ਫੀਚਰ ਕਾਰਨ ਵੱਖਰੀ ਹੈ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ Vitality ਪ੍ਰੋਗਰਾਮ ਰਾਹੀਂ ਸਿਹਤਮੰਦ ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ ਅਪਣਾਉਂਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਤੁਹਾਡੇ RA ਰਿਟਰਨ ਵਿੱਚ ਵਾਧੂ ਬੋਨਸ ਜੁੜਦਾ ਹੈ। ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪ ਵਿਆਪਕ ਹਨ ਅਤੇ ਔਨਲਾਈਨ ਪ੍ਰਬੰਧਨ ਸੌਖਾ ਹੈ।

Old Mutual RA — ਭਰੋਸੇਯੋਗ ਅਤੇ ਤਜਰਬੇਕਾਰ

Old Mutual 180 ਸਾਲਾਂ ਤੋਂ ਵੱਧ ਦੇ ਤਜਰਬੇ ਵਾਲੀ ਦੱਖਣੀ ਅਫ਼ਰੀਕਾ ਦੀ ਸਭ ਤੋਂ ਪੁਰਾਣੀ ਵਿੱਤੀ ਸੰਸਥਾਵਾਂ ਵਿੱਚੋਂ ਇੱਕ ਹੈ। Old Mutual Max Investments RA ਕਈ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪ ਅਤੇ ਲਚਕਦਾਰ ਯੋਗਦਾਨ ਢਾਂਚਾ ਪੇਸ਼ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਯੋਗਦਾਨ ਸਭ ਤੋਂ ਘੱਟ R300/ਮਹੀਨਾ ਹੈ।

Sanlam RA — ਵਫ਼ਾਦਾਰੀ ਬੋਨਸ ਨਾਲ ਲਾਭ

Sanlam Cumulus Echo RA ਆਪਣੇ loyalty bonus ਲਈ ਜਾਣੀ ਜਾਂਦੀ ਹੈ ਜੋ ਨਿਯਮਤ ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਨ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕਾਂ ਨੂੰ ਵਾਧੂ ਯੂਨਿਟ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕਰਦੀ ਹੈ। ਇਹ ਉਨ੍ਹਾਂ ਲੋਕਾਂ ਲਈ ਢੁੱਕਵੀਂ ਹੈ ਜੋ ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਤੱਕ ਨਿਯਮਤ ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਨ ਦੀ ਯੋਜਨਾ ਰੱਖਦੇ ਹਨ।

4. RA ਦੇ ਟੈਕਸ ਲਾਭ ਅਤੇ ਯੋਗਦਾਨ ਨਿਯਮ

RA ਵਿੱਚ ਨਿਵੇਸ਼ ਕਰਨ ਦਾ ਸਭ ਤੋਂ ਵੱਡਾ ਫਾਇਦਾ ਟੈਕਸ ਛੋਟ ਹੈ। SARS (South African Revenue Service) ਦੇ ਮੌਜੂਦਾ ਨਿਯਮਾਂ ਅਨੁਸਾਰ:

ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਕੁੱਲ ਕਮਾਈ ਦਾ 27.5% ਟੈਕਸ-ਕਟੌਤੀਯੋਗ ਯੋਗਦਾਨ ਵਜੋਂ ਦਾਅਵਾ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ, ਪਰ ਇਹ ਸਾਲਾਨਾ R350,000 ਤੋਂ ਵੱਧ ਨਹੀਂ ਹੋ ਸਕਦਾ। ਉਦਾਹਰਣ ਵਜੋਂ, ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ R600,000 ਸਾਲਾਨਾ ਕਮਾਉਂਦੇ ਹੋ ਅਤੇ 45% ਟੈਕਸ ਬਰੈਕਿਟ ਵਿੱਚ ਹੋ, ਤਾਂ R165,000 ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਕੇ ਤੁਸੀਂ R74,250 ਤੱਕ ਟੈਕਸ ਬਚਾ ਸਕਦੇ ਹੋ।

ਇਸ ਤੋਂ ਇਲਾਵਾ RA ਫੰਡ ਦੇ ਅੰਦਰ ਹੋਣ ਵਾਲੇ ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਾਸ ‘ਤੇ ਕੋਈ ਕੈਪੀਟਲ ਗੇਨਜ਼ ਟੈਕਸ (CGT) ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ, ਕੋਈ ਡਿਵੀਡੈਂਡ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ, ਅਤੇ ਕੋਈ ਵਿਆਜ ਟੈਕਸ ਨਹੀਂ ਲੱਗਦਾ। ਜੇਕਰ ਤੁਸੀਂ ਸੀਮਾ ਤੋਂ ਵੱਧ ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਦੇ ਹੋ, ਤਾਂ ਵਾਧੂ ਰਕਮ ਅਗਲੇ ਸਾਲਾਂ ਵਿੱਚ ਲਿਜਾਈ ਜਾ ਸਕਦੀ ਹੈ।

5. ਕੰਪਨੀਆਂ ਦੀ ਤੁਲਨਾ: ਫੀਸਾਂ, ਰਿਟਰਨ ਅਤੇ ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾਵਾਂ

ਵਿਸ਼ੇਸ਼ਤਾ	Allan Gray RA	10X Investments RA	Discovery RA	Old Mutual RA	Sanlam RA
ਸਾਲਾਨਾ ਫੀਸ (TER)	1.0% – 1.5%	0.5% – 0.8%	1.0% – 1.8%	1.2% – 2.0%	1.0% – 1.7%
ਨਿਵੇਸ਼ ਸ਼ੈਲੀ	ਸਰਗਰਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ	ਪੈਸਿਵ Index	ਸਰਗਰਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ	ਮਿਸ਼ਰਤ	ਸਰਗਰਮ ਪ੍ਰਬੰਧਨ
ਨਿਵੇਸ਼ ਵਿਕਲਪ	ਸੀਮਿਤ ਪਰ ਮਜ਼ਬੂਤ	Index ਫੰਡ	ਵਿਆਪਕ	ਵਿਆਪਕ	ਵਿਆਪਕ
ਔਨਲਾਈਨ ਪ੍ਰਬੰਧਨ	ਹਾਂ	ਹਾਂ	ਹਾਂ	ਹਾਂ	ਹਾਂ
ਵਿਸ਼ੇਸ਼ ਬੋਨਸ	ਨਹੀਂ	ਨਹੀਂ	Vitality BoostBonus	ਨਹੀਂ	ਵਫ਼ਾਦਾਰੀ ਬੋਨਸ
ਘੱਟੋ-ਘੱਟ ਯੋਗਦਾਨ	R500/ਮਹੀਨਾ	R1,000/ਮਹੀਨਾ	R500/ਮਹੀਨਾ	R300/ਮਹੀਨਾ	R300/ਮਹੀਨਾ
ਸਭ ਤੋਂ ਢੁੱਕਵਾਂ	ਲੰਮੇ ਸਮੇਂ ਦੇ ਨਿਵੇਸ਼ਕ	ਫੀਸ-ਸੁਚੇਤ ਨਿਵੇਸ਼ਕ	ਸਿਹਤਮੰਦ ਜੀਵਨਸ਼ੈਲੀ	ਨਵੇਂ ਨਿਵੇਸ਼ਕ	ਨਿਯਮਤ ਬੱਚਤਕਾਰ

6. ਅਕਸਰ ਪੁੱਛੇ ਜਾਣ ਵਾਲੇ ਸਵਾਲ

ਕੀ ਮੈਂ RA ਤੋਂ 55 ਸਾਲ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ ਪੈਸੇ ਕਢਾ ਸਕਦਾ ਹਾਂ?

ਆਮ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਨਹੀਂ। 55 ਸਾਲ ਦੀ ਉਮਰ ਤੋਂ ਪਹਿਲਾਂ RA ਫੰਡ ਤੋਂ ਪੈਸੇ ਕਢਾਉਣਾ ਸੰਭਵ ਨਹੀਂ, ਸਿਵਾਏ ਕੁਝ ਖਾਸ ਹਾਲਾਤਾਂ ਜਿਵੇਂ ਦੱਖਣੀ ਅਫ਼ਰੀਕਾ ਤੋਂ ਸਥਾਈ ਤੌਰ ‘ਤੇ ਇਮੀਗ੍ਰੇਸ਼ਨ ਜਾਂ ਗੰਭੀਰ ਅਪੰਗਤਾ। ਇਹ ਪਾਬੰਦੀ ਤੁਹਾਡੀ ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਬੱਚਤ ਨੂੰ ਸੁਰੱਖਿਅਤ ਰੱਖਣ ਲਈ ਹੈ।

RA ਅਤੇ Pension Fund ਵਿੱਚ ਕੀ ਫ਼ਰਕ ਹੈ?

Pension Fund ਰੁਜ਼ਗਾਰਦਾਤਾ ਦੁਆਰਾ ਪ੍ਰਦਾਨ ਕੀਤਾ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਤਨਖਾਹ ਤੋਂ ਸਿੱਧਾ ਕੱਟਿਆ ਜਾਂਦਾ ਹੈ, ਜਦਕਿ RA ਇੱਕ ਨਿੱਜੀ ਯੋਜਨਾ ਹੈ ਜੋ ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੀ ਮਰਜ਼ੀ ਨਾਲ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰਦੇ ਹੋ। RA ਤੁਹਾਡੇ ਨੌਕਰੀ ਬਦਲਣ ‘ਤੇ ਵੀ ਤੁਹਾਡੇ ਨਾਲ ਰਹਿੰਦੀ ਹੈ।

ਕਿੰਨਾ ਯੋਗਦਾਨ ਕਰਨਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ?

ਵਿੱਤੀ ਮਾਹਿਰ ਸੁਝਾਅ ਦਿੰਦੇ ਹਨ ਕਿ ਆਪਣੀ ਕੁੱਲ ਕਮਾਈ ਦਾ ਘੱਟੋ-ਘੱਟ 15% ਸੇਵਾਮੁਕਤੀ ਲਈ ਬਚਾਉਣਾ ਚਾਹੀਦਾ ਹੈ। ਜਿੰਨੀ ਜਲਦੀ ਸ਼ੁਰੂ ਕਰੋਗੇ, ਚੱਕਰਵਾਦੀ ਵਿਆਜ (compound interest) ਦਾ ਓਨਾ ਵੱਧ ਫਾਇਦਾ ਮਿਲੇਗਾ।

ਕੀ RA ਵਿੱਚ ਨਾਮਜ਼ਦ ਵਿਅਕਤੀ ਨਿਯੁਕਤ ਕੀਤਾ ਜਾ ਸਕਦਾ ਹੈ?

ਹਾਂ, ਤੁਸੀਂ ਆਪਣੇ RA ਲਈ ਲਾਭਪਾਤਰੀ ਨਿਯੁਕਤ ਕਰ ਸਕਦੇ ਹੋ। ਮੌਤ ਦੀ ਸਥਿਤੀ ਵਿੱਚ RA ਫੰਡ ਸਿੱਧੇ ਨਾਮਜ਼ਦ ਵਿਅਕਤੀਆਂ ਨੂੰ ਜਾਂਦਾ ਹੈ ਅਤੇ ਜਾਇਦਾਦ ਵੰਡ ਪ੍ਰਕਿਰਿਆ (estate) ਤੋਂ ਬਾਹਰ ਰਹਿੰਦਾ ਹੈ।

ਸਾਡੇ ਭਾਈਚਾਰੇ ਵਿੱਚ ਸ਼ਾਮਲ ਹੋਵੋ